donderdag 6 september 2012

Spaarboekjes kloppen de inflatie niet


Er is er weer eentje geboren, een nieuwe schoonzoon die hengelt naar de hand van je dochter. Verander schoonzoon door bank en dochter door geld en je bent  er. Naam van de prins op het witte paard? MoneYou. Afkomstig uit het Noorden, meer bepaald Nederland. Het graafschap ABN Amro zelf, gekend van de mislukte veroveringstocht van Fortis.
De laatste dagen is het begrip sparen niet meer uit de pers te slagen. Belgen zetten massaal veel geld op de spaarboekjes, de rente daalt en de inflatie stijgt. En nu is er dus een nieuwe prijsbreker. Interessant voor u?

Prijsbrekers zijn banken die een hogere rente bieden dan de grote vier. In dit geval kan u bij MoneYou 2,35% of 2.65% krijgen afhankelijk u gaat voor een getrouwheidsspaarrekening of een gewone spaarrekening. Lopende rekeningen en andere financiële producten zijn niet mogelijk. Onderstaand vind u een tabel met andere prijsbrekers op de Belgische spaarmarkt. Het verschil tussen de basisrente en de getrouwheidspremie is dat je voor die laatste je geld een jaar op de rekening moet hebben staan, pas dan is die interest verworven. Voor banken is dit een manier om op lange termijn aan funding te doen. Voor spaarders houdt dit het risico in dat men te snel zijn geld afhaalt en dus alleen de basisrente krijgt.



Indien u dus uw geld al zeker één jaar niet nodig heeft ga dan voor de getrouwheidsrekening die een beetje meer opbrengt. Maar om u nu meteen naar het kantoor om de hoek(lees de website) te haasten is de rente niet hoog genoeg. In beide situaties zijn er banken die een hogere rente bieden. MoneYou heeft wel als troef dat het een dochter is van een staatsbank. ABN Amro heeft aan A+ rating en Nederland AAA. U geld is dus veilig tot 100.000 euro.


Er zijn wel nog redenen om niet zomaar van bank te veranderen voor die 0,5% meer. Om te beginnen kunnen rentes op spaarrekeningen ieder moment worden aangepast, zoals onlangs bijvoorbeeld Rabobank.be deed. Voor niets de hele verhuis gedaan. En aangezien de getrouwheidspremie pas na een jaar is verworven is bankhopping ook niet bepaald mogelijk. Rendement halen dankzij of via spaarboekjes is dan ook een hele klus en in feite niet aan te raden. Een spaarboekje is dan ook een soort van wachtrekening, niet een manier om kapitaal te verwerven. Wel om het op te bouwen. Al moet u daarmee ook opletten.

Het beest genaamd inflatie waard doorheen onze landen. Met 2,9% ligt die zelfs hoog. Dat wilt zeggen, als u vandaag een winkelkarretje hebt van 100 euro dan zal u volgend jaar voor datzelfde karretje 102,9 euro moeten betalen. Of een brood minder kopen. Voor spaargeld werkt hetzelfde regeltje. U heeft van 100 euro en indien de rente 2,35% is hebt u het jaar erop 102,5 euro. In koopkracht verliest u dus 0,4 euro. Indien u echter klant bent bij een gewone bank(genre BNP Paribas Fortis) verliest u nog meer koopkracht omdat de rente daar nog lager ligt. Dus toch overlopen?

Nee, niet voor de veiligheid maar omdat de rente bij alle banken onder druk staat. De rente op de spaarboekjes wordt bepaald door enkele factoren maar in theorie is het zo: hoe lager de rente op overheidspapier hoe lager de rente op spaarboekjes. België leent aan 0,4% op twee jaar. Prijsbrekers zijn actief in dezelfde economische realiteit dan de grootbanken. Ja hun kosten liggen lager maar ze ontsnappen niet aan de logica dat de rentes wereldwijd onder druk staan. Wat vandaag nog 2,35% is kan snel onder de 2% zakken. Prijsbrekers zullen wel altijd meer bieden dan de grootbanken maar vaak gaat dit ten koste aan dienstverlening op vlak van termijnrekeningen, effectenrekening en dergelijke meer. Kijk dus niet alleen naar de rente maar ook naar dit soort zaken alvorens u een band aangaat met een bank.

En ondertussen spaarde de Belg wel rustig verder, met 229,16 miljard euro zijn ze al. De euros die staan te trappelen op de spaarrekeningen. Allemaal verliezen ze aan koopkracht en allemaal brengen ze bijna niets meer op. Dit terwijl de aandelenmarkten dividendrendementen bieden die historisch hoog zijn en bedrijven obligaties uitbrengen dat het een lieve lust is. Gelukkig zijn er nog de banken. Die vinden het geweldig dat u hun goedkoop geld aanlevert. Maar het is meer en meer een feit. Als er één type mens is die de crisis betaald dan is het de spaarder.
Read more ...